Ekspertų patarimai

Ką reikia žinoti apie draudimą: ar galima apdrausti biologinį nuotekų valymo įrenginį?

October 28, 2025
By Biomudas

Trumpai: taip, daugeliu atvejų biologinis nuotekų valymo įrenginys (BNVI) gali būti apdraustas – tačiau tai nėra „vienas mygtukas“ namų turto polise. Dažniausiai reikia aiškiai įtraukti įrenginį į draudimo objektų sąrašą, pasirinkti tinkamas rizikas (pvz., stichijas, mechaninį/elektrinį gedimą, civilinę atsakomybę), o kartais – net atskirą montavimo (CAR/EAR) ar įrenginių gedimų priedą. Toliau – išsamus gidas, kaip 2024–2025 m. Lietuvos sąlygomis atsakingai apsidrausti BNVI, ko paprašo draudikas, kokios tipinės išimtys, kaip priežiūros sutartis ir valymo įrenginių servisas sumažina rizikas bei padeda gauti išmoką.

Raktažodžiai natūraliai tekste: biologinis nuotekų valymo įrenginys, priežiūros sutartis, valymo įrenginių servisas, nuotekų įrenginio aptarnavimas, orapūtės priežiūra.

1) Teisinis kontekstas: ką verta žinoti prieš renkantis draudimą

Lietuvoje BNVI įrengimas ir eksploatavimas turi atitikti Nuotekų tvarkymo reglamentą, Vandens įstatymą, Aplinkos apsaugos įstatymą, Statybos įstatymą, atitinkamus Statybos techninius reglamentus (STR) ir EN 12566-3 (mažųjų valymo įrenginių) standartą. Draudikui paprastai rūpi trys dalykai:

Teisėtumas ir dokumentai. Projekto sprendiniai, sertifikatai, paleidimo–derinimo aktai, įrašai apie nuotekų įrenginio aptarnavimą (dumblo išvežimą, orapūtės priežiūrą).
Rizikos valdymas. Ar yra siurblinė su aliarmu, ar nenumatytas neteisėtas išleidimas, ar lietaus kanalizacija neprijungta prie BNVI, ar laikomasi atstumų ir ventiliacijos reikalavimų.
Atsakomybės ribos. Ar klientas supranta, kad „nusidėvėjimas, aplaidumas, neleistini pakeitimai“ – dažnos išimtys.

Atitikimas teisės aktams svarbus ne tik aplinkosaugai – pažeidimai gali tapti formalia įmoka atsisakymo priežastimi.

2) Ar BNVI galima apdrausti „kaip įrangą“? Taip – štai kaip tai veikia

2.1. Turto (namų ūkio) draudimas

Dauguma draudikų leidžia apdrausti inžinerines sistemas ir statiniui priskirtą įrangą: BNVI korpusą, kameras, siurblinę, automatiką, orapūtę, difuzorius, paskirstymo šulinėlį, tam tikrais atvejais – net infiltracijos infrastruktūrą (jei ji laikoma statinio inžinerine dalimi). Būtina:

Aiškiai įvardyti BNVI kaip draudimo objektą (aprašas/pavadinimas/modelis).
Nustatyti draudimo sumą: ne tik įrenginio kaina, bet ir atstatymo kaštai (žemės darbai, transportas, montavimas).
Patikrinti, ar dengiamos stichijos (audros, žaibas, užliejimas, potvynis, įšalas), vagystė, tyčinis trečiųjų asmenų poveikis, avarijos.

2.2. Įrenginių gedimų (mechanical breakdown) priedas

Klasikinis „namų turto“ polisų branduolys retai dengia mechaninius ar elektros gedimus (pvz., perdegė variklis, sugedo valdiklis be išorinės priežasties). Tam dažnai siūlomas papildomas priedas:

Orapūtės guolių/membranų gedimai dėl staigaus įvykio.
Valdiklio (PLC, relės) gedimas dėl įtampos šuolio.
Siurblinės siurblio gedimas (elektrinis/staigus mechaninis).

Svarbu: nusidėvėjimas ir nepriežiūra paprastai nekompensuojami; reikalingi aptarnavimo įrašai.

2.3. Civilinė atsakomybė (trečiųjų asmenų žalai)

Jei dėl jūsų BNVI gedimo užliejote kaimyną (pvz., nuotekos pateko į kaimyno sklypą), padarėte žalos augalijai ar infrastruktūrai – padėti gali civilinės atsakomybės draudimas. Tačiau:

Taršos žala dažnai dengiama tik „staigi ir netikėta“ (angl. sudden & accidental) ir labai ribotai.
„Lėtinė“ tarša arba pažeidimai dėl neteisėto išleidimo (pvz., drenažu į griovį be leidimo) dažniausiai neapmokami.
Civilinė atsakomybė netaikoma administracinėms baudoms – baudos yra neapdraudžiamos.

2.4. Aplinkos taršos atsakomybė (spec. produktai)

Namų ūkiams retai siūloma, bet teoriškai egzistuoja produktai, dengiantys aplinkosauginę atsakomybę. Praktiškai – dažniau verslui nei privatiems namams ir su griežtomis sąlygomis.

2.5. Montavimo/įrengimo (CAR/EAR) draudimas

Jei BNVI dar nemontuotas, prasminga trumpalaikė statybos–montavimo rizikų apsauga: kas, jei montuojant sugadinama talpa, įvyksta užvirtimas, vagystė iš objekto, stichija apgadina atvežtą įrangą? Šis draudimas dengią iki pripažinimo tinkamu naudoti / paleidimo.

3) Ko paprašys draudikas: dokumentų ir įrodymų sąrašas

Kad polisas galiotų, o vėliau – kad būtų išmoka, draudikai įprastai prašo:

Projekto sprendinių (schema, išleidimo būdas – infiltracija/recipientas).
Sertifikatų: EN 12566-3 atitiktis, CE dokumentai.
Paleidimo–derinimo protokolų.
Nuotekų įrenginio aptarnavimo žurnalo: dumblo išvežimo kvitai, orapūtės priežiūros įrašai (filtrai, membranos), periodinės patikros.
Nuotraukų (montavimo etapai, galutinė situacija).
Jei aktualu – NTIS registracijos / deklaravimo įrašų (priklauso nuo savivaldybės praktikos).
Įrodyti, kad lietaus kanalizacija neatsivedama į BNVI (tai – tipinė draudikų sąlyga).

Kuo tvarkingesni dokumentai, tuo lygesnis žalų procesas.

4) Tipinės išimtys: kada išmoka gali „nešviesti“

Nepriežiūra ir nusidėvėjimas. Jei membranos „nekeistos 5 metus“, filtrai nevalyti, priežiūros sutarties nėra – dažnai laikoma eksploatacine rizika, ne draudžiamuoju įvykiu.
Neteisėtas išleidimas / pažeisti atstumai. Jei BNVI įrengtas neatitinkant reglamentų (pvz., per arti šulinio), draudikas gali remtis įrenginio neteisėtumu.
Lietaus/drenažo prijungimas. Viena liūtis gali užtvindyti BNVI – tai laikoma projektavimo/naudojimo klaida.
Sąmoningi veiksmai/tyčinis poveikis savininko ar jo atstovų.
Baudos, delspinigiai, valstybinės sankcijos. Draudimas nedengia administracinės atsakomybės pagal Aplinkos apsaugos įstatymą, Vandens įstatymą ir kt.

5) Kaip teisingai nustatyti draudimo sumą

Draudimo suma – ne vien „įrenginio kaina pagal sąskaitą“. Įvertinkite:

Korpuso ir visos vidaus armatūros vertę.
Automatiką, orapūtę, siurblius, difuzorius, vožtuvus.
Siurblinę, paskirstymo šulinį, infiltracijos infrastruktūrą (jei įtraukiama).
Atstatymo kaštus: krano/transporto kaina, žemės darbai, senų grunto masių utilizavimas, naujas užpylas, vejos/gerbūvio atstatymas.
Laikinus sprendimus, kol atstatinėjama (pvz., biotualeto nuoma, laikinas nuotekų išvežimas).

Draudimo suma turėtų atspindėti realų atstatymo biudžetą – ne per mažą, kad nebūtų taikomas „nepilno draudimo“ koeficientas, ir ne nepagrįstai didelę.

6) Frančizė (savų nuostolių dalis): kaip pasirinkti protingai

Mažesnė frančizė = didesnė kaina, bet daugiau ramybės smulkesniems įvykiams (pvz., orapūtės sugedimas).
Didesnė frančizė apsimoka, jei tikitės dengtis katastrofines rizikas (užtvindymas, stambūs pažeidimai), o smulkesnę priežiūrą ir remontus dengiate priežiūros sutartimi.

7) Realūs scenarijai: kas paprastai dengiama, o kas – ne

7.1. Žaibo iškrova/įtampos šuolis – sugedo orapūtė/valdiklis

Dažnai dengiama, jei polise yra elektros rizikos / elektronikos draudimas. Reikės eksperto išvados ir remonto sąskaitų.

7.2. Užšalimas / įšalas – skilimai, dangčio deformacija

Dengiama, jei polise įtraukta stichijos/užšalimo rizika ir savininkas laikėsi eksploatacijos (pvz., nepaliko įrenginio su tuščiais vamzdžiais be vieno lašo srauto, laikėsi „žiemos režimo“). Jei įrodoma aplaidumas – gali būti atsisakyta.

7.3. Aukštas gruntinis vanduo – „iškėlė“ talpą, pažeidė vamzdyną

Gali būti dengiama kaip stichija/avarija, tačiau jei nebuvo inkaravimo, draudikas gali laikyti tai projektavimo klaida ir neapmokėti.

7.4. Automobilis pervažiavo dangtį – mechaninis pažeidimas

Paprastai laikoma atsitiktiniu išoriniu poveikiu – dengiama, jei rizika apdrausta. Jei dangtis turėjo būti „apkraunamas, bet nebuvo“, vėl rizika patekti į projektavimo/naudojimo klaidas.

7.5. Kvapai, prastas valymas, periodiniai gedimai

Tai eksploatacinės problemos – čia padeda priežiūros sutartis (ne draudimas).

7.6. „Lėtinė“ tarša į griovį

Draudimas dažniausiai nėra aplinkosauginių baudų garantas. Jeigu išleidimas neteisėtas ar nebuvo laikomasi Nuotekų tvarkymo reglamento, išmokos tikimybė menka.

8) Draudimas ≠ garantija ≠ servisas: kaip visi trys dera tarpusavyje

Draudimas – finansinė apsauga nuo atsitiktinių/stichinių įvykių.
Gamintojo garantija – jei dalis/įranga sugedo dėl gamintojo defekto, laikantis naudojimo taisyklių.
Priežiūros sutartis / valymo įrenginių servisas – prevencija, reguliari apžiūra, orapūtės priežiūra, difuzorių tikrinimas, dumblo valdymas, aliarmų reagavimas.

Trys kartu – optimalus sprendimas. Draudikas dažnai palankiau žiūri į klientus, turinčius priežiūros sutartį ir dokumentuotą aptarnavimą.

9) Priežiūros sutartys: kuri tinka jūsų situacijai?

9.1. Metinė (1–2 vizitai)

Nuolat gyvenamiems namams, kai apkrovos vidutinės, o tikslas – išlaikyti stabilumą ir mažas sąnaudas.

9.2. Prevencinė (kas 3–6 mėn.)

Nuoma (Airbnb), nenuspėjami srautai, aukštas gruntinis vanduo, siurblinės – reikalingas dažnesnis nuotekų įrenginio aptarnavimas, ciklų korekcijos sezonams.

9.3. Pagal iškvietimą

Sodyboms ar sezoniniam naudojimui – vizitai prieš/po sezono, po didelių švenčių ar kai ženkliai pasikeičia įpročiai.

Praktinė nauda: mažiau netikėtumų, mažesnės elektros sąnaudos, stabilesni rodikliai, mažesnė tikimybė konfliktui su draudiku (yra aptarnavimo įrodymai).

10) Gamintojų/montuotojų (Traidenis, August, Feliksnavis, Švaistė) rekomendacijos ir kaip jos „susikalba“ su draudimu

Traidenis. Pabrėžia tvirtą korpusą ir teisingą montavimą (inkaravimą aukšto gruntinio vandens vietose), kokybišką ventiliaciją. Draudikui šie akcentai rodo, kad sumažinta plūduriavimo ir kvapų rizika.
August. Dėmesys mikroprocesoriniam valdymui, vidinei recirkuliacijai, N/P šalinimo logikai. Draudikui tai argumentas, kad sistema stabili kintant apkrovai (mažiau „avarijų“).
Feliksnavis. Fokusas į biologinį fosforo ir azoto šalinimą vienoje talpoje ir aiškią automatiką. Geras pasirinkimas tiems, kam svarbi aukšta išvalymo kokybė ir pritaikomumas sezonui.
Švaistė. Paprastumas ir patikimumas – mažiau „kasdieninės“ rizikos, jei laikomasi aptarnavimo grafiko.

Bendra išvada: draudikas palankiau vertina sprendinius, kurie turi lyginimo talpą, siurblinę su porcijavimu, paskirstymo šulinėlį, nuotolinius aliarmus ir priežiūros sutartį.

11) Prevencijos „auksinis dešimtukas“ (padeda ir draudime)

Lietaus atskyrimas – jokio prijungimo prie BNVI.
Equalization + siurblinė – jokio „vienkartinio pylimo“.
Taisyklinga ventiliacija – mažiau kvapų, stabilesnė biologija.
Inkaro sprendimai – aukšto GVL zonoms.
Apsauga nuo šerkšno/įšalo – izoliacijos sluoksnis, „žiemos“ režimai.
Aliarmų sistema – plūdės, slėgio davikliai, SMS/APP.
Elektros apsaugos – įtampos ribotuvai, parinktas automatas, žaibosauga.
Riebalų gaudyklė virtuvei – saugo difuzorius ir siurblius.
Aiškus aptarnavimo grafikas – dumblo išvežimas, orapūtės priežiūra, filtrai, membranos.
Fotofiksacija ir žurnalas – montavimas, atstumai, aptarnavimai.

Tai ne tik mažina žalų tikimybę, bet ir supaprastina išmokos procesą.

12) Lyginamoji lentelė: draudimo rūšys ir ką jos duoda

Turtas (statinys/inžinerija)

Ką dengia: stichijos (žaibas, audra, užliejimas), vagystė, vandalizmas, mechaninis poveikis.
Pastabos: BNVI turi būti įtrauktas; įvertinkite atstatymo kaštus.

Įrenginių gedimai (mechanical breakdown)

Ką dengia: staigūs mechaniniai/elektriniai gedimai (orapūtė, siurbliai, valdiklis).
Pastabos: ne nusidėvėjimas; privalomi aptarnavimo įrašai.

Civilinė atsakomybė

Ką dengia: žala trečiosioms šalims (pvz., užliejimas).
Pastabos: tarša dažnai dengiama tik „staigi ir netikėta“; baudos neapmokamos.

Montavimo (CAR/EAR)

Ką dengia: montavimo, transportavimo, statybos metu patirtos žalos.
Pastabos: baigiasi po paleidimo–derinimo / pripažinimo tinkamu naudoti.

13) DUK: dažniausi klausimai

Ar draudimas apmokės Aplinkos apsaugos skyrimo baudą?

Ne. Draudimas neapima baudų, delspinigių, sankcijų pagal Aplinkos apsaugos įstatymą, Vandens įstatymą ir pan.

Jei orapūtė sugedo „šiaip sau“ – ar gausiu išmoką?

Tik jei turite įrenginių gedimų priedą ir tai – staigus gedimas (ne nusidėvėjimas). Reikės priežiūros įrodymų.

Užliejo liūtis, vanduo pakilo ir apgadino įrenginį – dengiama?

Dažniausiai taip, jei turite stichijų riziką. Bet jei paaiškėja, kad BNVI suprojektuotas neteisingai (pvz., prijungtas lietus), draudikas gali atsisakyti.

Ar verta nurodyti didesnę draudimo sumą „dėl viso pikto“?

Svarbiausia – realus atstatymo biudžetas. Per maža suma – nepilnas draudimas; nepagrįstai didelė – permokėsite.

Kiek kainuoja?

Priklauso nuo draudiko, sumos, frančizės ir rizikų krepšelio. Dažnai keliolika eurų/mėn. skirtumas lemia esminį kokybės šuolį (pvz., įrenginių gedimų priedas).

14) Kaip „Biomudas“ padeda: nuo rizikos vertinimo iki dokumentų

Rizikos auditas: parodome „silpnąsias vietas“ (inkaravimas, ventiliacija, lygiavimas, aliarmų schema).
Dokumentų paketavimas: projektas, sertifikatai, paleidimo–derinimo aktai, aptarnavimo žurnalas.
Priežiūros sutartis (metinė/prevencinė/pagal iškvietimą): orapūtės priežiūra, dumblo valdymas, difuzorių patikra, nuotoliniai aliarmų sprendimai.
Pagalba po įvykio: diagnostika, sąmatos, fotofiksacija – tai, ką paprastai prašo draudikas.

15) Žingsnis po žingsnio: kaip apsidrausti protingai

Inventorizuokite: BNVI modelis, komplektacija (siurblinė, automatikos, paskirstymo įranga), infiltracijos schema.
Nusistatykite sumą: įskaičiuokite atstatymo kaštus (darbus/transportą/gerbūvį).
Pasirinkite rizikas: stichijos, vagystė/vandalizmas, įrenginių gedimai, civilinė atsakomybė, montavimo (jei aktualu).
Patikrinkite išimtis: lietaus atskyrimas, aptarnavimo pareigos, teisės aktų laikymasis.
Derinkite frančizę: atsižvelgdami į tai, ką dengia priežiūros sutartis.
Pasitvirtinkite dokumentaciją: projektas, paleidimas–derinimas, aptarnavimo žurnalas, NTIS (jei taikoma).
Kasmetinė apžiūra: koreguokite sumą, jei atnaujinote įrangą ar pasikeitė TCO.

16) Išvada

BNVI draudimas įmanomas ir prasmingas, jeigu:

įrenginys teisėtas, su tvarkinga dokumentacija;
polise aiškiai įvardytas draudimo objektas ir rizikos (įrenginių gedimai, stichijos, civilinė atsakomybė, montavimas);
turite priežiūros sutartį ir laikotės aptarnavimo grafiko;
žinote išimtis (neteisėtas išleidimas, nepriežiūra, baudos) ir laikotės taisyklių.

Taip ne tik sumažinate tikimybę, kad įvyks bėda, bet ir padidinate šansus gauti sąžiningą išmoką, jei nelaimė vis dėlto nutiks. „Biomudas“ gali būti jūsų partneris nuo projekto iki paleidimo–derinimo, nuo nuotekų įrenginio aptarnavimo iki dokumentų draudikui – kad ramiai gyventumėte ir tada, kai sistema dirba, ir tada, kai ją reikia atstatyti.